신용점수 향상의 비결

신용점수의 중요성

신용점수는 금융 및 신용 기관이 개인의 연체 가능성을 평가하는 지표입니다. 간단하게 말해, 돈을 빌렸을 때 상환 가능성을 평가한 점수입니다. 건강과 신용점수는 젊은 시절 관리해야 할 중요한 부분입니다. 신용은 한 번 하락하면 복구하는데 매우 어렵습니다.

 

높은 신용점수를 가진 사람은 저금리 대출을 받을 수 있지만, 낮은 신용점수를 가진 사람은 높은 이자율로 대출을 받아야 합니다. 신용점수가 높을수록 대출 한도가 높아지고 이자율도 낮아집니다. 따라서 신용점수가 낮을수록 대출 한도가 낮아지고 이자율이 높아집니다.

신용등급과 점수표

신용등급평가

 

과거에는 1에서 10까지의 등급으로 분류되었지만, 2021년부터는 1부터 1000까지의 점수로 변경되었습니다. 이 변경으로 인해 건강보험료나 통신요금과 같은 비금융 요소의 비중이 증가했습니다. 이는 한 개인의 신용도를 평가한 점수로, 채무 상환, 부채, 신용 거래 기간&형태 등을 고려하여 0~1000점으로 표시됩니다. 대부분의 금융권에서 이를 중요한 기준으로 삼기 때문에 잘 관리해야 합니다.

신용등급과 점수(NICE, KCB)

 

실 생활에서 신용점수가 사용되는 경우를 살펴봅니다. 신용카드 발급대상자는 신용점수로 환산하면 NICE(나이스) 는 신용평점 645점 이상, KCB(올크레디트) 는 신용평점 591점 이상인 경우입니다. 두 평가기관의 산정 항목 비중이 다르기 때문에 점수표도 차이가 있습니다. 예를 들어, KCB의 신용점수는 900점 기준으로 2등급에 해당하는 반면, NICE에서는 1등급입니다. 

신용평가항목

신용평가 점수는 다양한 요소에 영향을 받습니다. 주요한 영향 요소는 다음과 같습니다

신용평가

상환 이력

대출, 신용카드 등의 채무를 정확하게 상환하는 이력이 신용평가 점수에 가장 큰 영향을 미칩니다. 연체, 부도, 파산 등의 불이행 기록은 신용평가 점수를 낮출 수 있습니다.

신용 사용 이력

신용카드나 대출을 어떻게 사용하고 있는지도 신용평가 점수에 영향을 줍니다. 카드 대금 상환 여부, 한도 초과 여부, 신용카드 잔액 등이 고려되며, 적절한 사용 패턴을 유지하는 것이 좋습니다.

신용 이용 비율

사용 가능한 신용 한도 대비 현재 사용 중인 신용의 비율도 신용평가 점수에 영향을 줍니다. 너무 높은 신용 이용 비율은 신용평가 점수를 낮출 수 있으므로, 가능한 신용 한도를 초과하지 않도록 주의해야 합니다.

신용 사용 기간

신용 사용 기간도 신용평가 점수에 영향을 미칩니다. 신용 이력이 오래되고 안정적이며 지속적으로 유지되면 신용평가 점수가 향상될 수 있습니다.

신용 종류

다양한 유형의 신용을 가지고 있는 것이 신용평가 점수에 도움이 됩니다. 대출, 신용카드, 주택 담보 대출 등 다양한 신용 형태를 유지하는 것이 좋습니다.

신용 조회 기록

신용조회 기록은 신용평가 점수에 영향을 줍니다. 너무 많은 신용조회가 있을 경우 신용평가 점수가 하락할 수 있으므로, 불필요한 신용조회를 피하는 것이 좋습니다.

개인 신용정보

개인 신상정보(나이, 거주지 등)와 고용 현황, 소득 수준, 부채 상환 능력 등도 신용평가 점수에 영향을 줄 수 있습니다.

 

이러한 요소들이 종합적으로 고려되어 신용평가 점수가 결정됩니다. 그러나 각 신용평가기관은 독자적인 평가 모델과 가중치를 가지고 있으므로, 신용평가 시스템은 복잡하고 다양한 요소를 고려합니다. 주요 신용평가기관인 KCB와 NICE는 각각 다른 방식으로 신용점수를 산출합니다. 이로 인해 동일한 개인에 대해 다른 신용점수가 부여될 수 있습니다. 두 회사의 평가 방식에 차이가 있으므로 두 가지 점수를 모두 관리해야 합니다.

 

KCB는 신용거래 형태에 큰 비중을 둡니다. 부채 수준, 상환 이력, 거래 기간, 비금융 항목 순으로 평가합니다.  고금리 대출을 보유하거나 카드 할부를 습관적으로 이용하는 경우 KCB 점수가 낮을 수 있습니다. 반면에 NICE는 상환 이력에 초점을 맞춥니다. 거래 형태, 부채 수준, 신용거래 기간 순으로 평가합니다. 따라서 연체 여부와 거래 형태가 중요하며, 부채 수준도 주의해야 합니다. 원리금을 꾸준히 상환한 경우에는 NICE에서 비교적 높은 점수를 받을 수 있습니다.

신용조회 방법

우리나라에서 신용평가 점수를 확인하는 방법은 다음과 같습니다.

 

1) 주요 신용평가기관을 방문하여 신용평가 점수를 확인할 수 있습니다.

2) 인터넷을 통해 온라인 신용평가 서비스를 이용하여 신용평가 점수를 확인할 수 있습니다. 주요 신용평가기관은 온라인 플랫폼을 운영하고 있으며, 해당 웹사이트에 접속하여 개인 정보를 입력하면 신용평가 점수를 확인할 수 있습니다.

3) 일부 신용평가기관은 모바일 애플리케이션을 제공하고 있습니다. 해당 애플리케이션을 다운로드하여 개인 정보를 등록하고, 신용평가 점수를 모바일에서 확인할 수 있습니다. 카카오뱅크나 토스 어플을 활용하여 간편하게 신용점수를 조회할 수 있습니다. 앱을 실행한 후 내 신용 정보를 확인하면 됩니다.

4) 신용카드 발급사 및 은행: 개인이 가지고 있는 신용카드 발급사나 은행에 문의하여 신용평가 점수를 확인할 수도 있습니다. 이 경우, 해당 기관이 제공하는 서비스나 상담을 통해 신용평가 점수를 알 수 있습니다.

신용점수확인

 

위의 방법 중 하나를 선택하여 신용평가 점수를 확인할 수 있습니다. 다만, 각 신용평가기관이나 기관마다 절차와 요구사항이 다를 수 있으니, 해당 기관의 공식 웹사이트를 참고하거나 문의하여 자세한 정보를 확인하는 것이 좋습니다.

신용점수 향상을 하려면

KCB와 NICE의 신용평가는 각자의 기준에 따라 차이가 있습니다. 개인의 신용 점수를 관리하고 개선하기 위해서는 각 회사의 평가 방식을 이해하고 적절한 조치를 취하는 것이 중요합니다. 주요 향상 방법에 대해 살펴봅니다.

신용 카드 사용 관리

신용 카드를 현명하게 사용하는 것이 중요합니다. 신용 카드 대금을 정확하게 상환하고, 신용 한도를 초과하지 않도록 주의해야 합니다. 카드 한도를 최대한 활용하지 않고 50% 내로 관리하는 것이 좋습니다. 또한 신용 카드 대금을 최소한의 금액 이상으로 납부하는 것이 좋습니다.

대출 상환 기록 유지

대출을 상환할 때는 연체가 되지 않게 납부일에 상환하도록 노력해야 합니다. 대출 상환 기록이 꾸준하고 정확하게 이루어지면 신용평가 점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다. 대출, 카드 외에도 휴대전화 요금 등 모든 지출을 제때 상환해야 합니다.

다양한 신용 형태 유지

다양한 신용 형태를 유지하는 것도 신용평가 점수를 향상하는 데 도움이 됩니다. 예를 들어, 신용 카드 외에도 대출이나 할부 구매 등 다른 유형의 신용을 유지하는 것이 좋습니다. 그러나 카드론 및 리볼빙 현금서비스는 사용을 자제해야 합니다. 이런 서비스는 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

신용 카드 개수 관리

너무 많은 신용 카드를 소지하는 것은 신용평가 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 필요한 만큼의 신용 카드만 소지하고, 필요 없는 카드는 정리하는 것이 좋습니다.

신용 정보 정확성 확인

신용 보고서에 오류가 있는 경우, 정확한 신용 정보를 유지하기 위해 신속하게 수정해야 합니다. 오류가 발견되면 해당 기관에 연락하여 정정을 요청하거나, 신용평가기관에 직접 접촉하여 수정을 요청할 수 있습니다. 연체 없이 성실하게 상환한 비금융 기록을 제출하여 신용평가를 받는 것이 중요합니다.

채무 적시 이행

신용평가 점수를 향상하기 위해 채무를 정확하게 이행하는 것이 중요합니다. 대출이나 할부 구매 등의 채무를 적시에 상환하고, 연체나 부도 등을 피하는 것이 좋습니다.

신용점수 향상

이러한 방법들은 개인의 신용평가 점수를 향상할 수 있습니다. 그러나 개인의 신용 상황은 복잡하고 다양하기 때문에 상황에 맞는 전문가의 조언을 받는 것이 좋습니다. 또한 신용평가 시스템과 관련된 최신 정보를 참고하는 것도 중요합니다.